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网贷理财入门到进阶,P2P理财新手手册

2014-12-09消息,

网贷P2P网络借款),是指个人通过网络平台相互借贷。即由第三方网贷平台(具有相关资质的网站)作为中介平台,借款人在平台发放借款标,投资者通过竞标向借款人放贷的行为。

网贷简介

网贷,通俗讲就是投资人与借款人通过网络的形式实现对接从而完成资金的借出借入。专业上即P2P(peer to peer,即“个人对个人”)网络借款。

网贷是个人通过网络平台相互借贷,借款人在网贷平台上发布借款需求,网贷平台对借款人申请资质等进行审核批准,投资人则通过网贷平台将资金贷给借款人。

网贷平台的最大优势在于能够覆盖传统银行难以企及的借款人,使他们通过网贷平台充分地享受高效与便捷的贷款。

网贷背景

今日股市最新消息雏形,起源于英国人理查德·杜瓦、詹姆斯·亚历山大、萨拉·马休斯和大卫·尼克尔森4位年轻人。2005年3月,他们创办的全球第一家p2p网贷平台Zopa在伦敦上线运营。如今Zopa的业务已扩至意大利、美国和日本,平均每天线上的投资额达200多万英镑。

Zopa是“可达成协议的空间(Zone of Possible Agreement)”的缩写。在 Zopa网站上,投资者可列出金额、利率和想要借出款项的时间,而借款者则根据用途、金额搜索适合的贷款产品,Zopa则向借贷双方收取一定的手续费,而非赚取利息。

而后逐步扩大到美国、德国及其他国家。我国于2006年开始出现p2p网贷平台,经过三四年的发展低潮,到2011年,我国网贷平台进入快速发展期,大量网贷平台纷纷上线。进入2013年,网贷平台更是以每天1—2家新平台上线的速度发展。据不完全统计,目前,国内含线下放贷的网贷平台每月交易额已接近70亿元。

目前比较成熟的网贷平台主要有两终运营模式,即传统P2P模式和债权转让模式

传统P2P模式:网贷平台仅为借贷双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务,不实质参与到借贷利益链条之中,借贷双方直接发生债权债务关系,网贷平台则依靠向借贷双方收取一定的手续费维持运营。

债权转让模式:网贷平台能够更好连接借款者的资金需求和投资者的理财需求,积极批量化开展业务,从而实现自身规模的快速扩展,并逐渐成为所有2012年以来成立的网贷平台的主流模式。

网贷流程与逾期赔付

网贷投资一般流程(不同网贷平台流程会略有差异,注册、实名认证、登录,投标的话必须要充值是必须的)

一、注册:投资人登陆选择的网贷平台网站,阅读和同意服务协议和规则后,按要求填写用户名等相关信息,最后点击 “免费注册按钮”,完成注册(有些网贷平台要求邮箱验证,按要求完成即可);

二、登陆账户:注册后在网贷平台股市点击“登陆”,输入注册的用户名/邮箱、密码,点击“登陆”按钮,进入我的账户股市面;

三、实名认证:按要求输入身份证号与真实姓名(只有实名认证后才能进行投资)

四、完善个人资料(可以选填,一些平台会将相关个人资料作为个人信用的参考)

五、申请VIP(可享受全额本金或本息赔付)

六、新增、修改银行账户并提现(通常在“我的账户”-“基本设置”页面点击“银行账号”)

七、充值(通常在“我的账户”股市点击“充值”)

八、投资(投标,在“我要投资”栏,可以看到发布的各种不同标的,客户可以根据自身资金安排和投资习惯,筛选出适合自身的投资标的)

九、发布净值标(投资人本身需要融资)

十、密码修改、重置与保护(通常在在“安全中心”的股市可以看到密码修改和密码保护的功能,然后按照相关提示完成即可,要注意保管好自己的密码)

网贷逾期赔付

在投资者所投标的逾期违约的情况下,投资者可以按照所投标类型及所投平台相关担保赔付原则要求平台垫付本息金等,通常VIP客户100%本金保障,非VIP客户50%本金保障,其他保障细则可在相关网贷平台安全保障中查讯。

网贷术语

标的类型:

信用标:网贷平台通过对借款用户个人信用资质的全面审核而允许用户发布的标的。(精英标也是信用标的一种,针对特点白领的信用标)

秒还标(简称秒标):网贷平台发布的借款完成后自动审核并还款的娱乐标,通常为招揽客户。

净值标:借款人用待收款、账户余额等进行借款发布的标的。

担保标:借款人向第三方担保人申请担保获得的借款额度而发布的标的。

流转标:借款人(债权所有人)通过优质债权的转让而发布的标的,无资金空档期。

抵押标:借款人通过抵押(资产、房本、银行票据等)而获准发布的标的。

标的相关

年化收益率:年化收益率=(投资内收益/本金)/(投资天数/365)×100%

期限:借款人借款的时间长短(投资天数)

进度:已经投资额与满标额的比率

奖励:借款人给投资人年化收益之外的利息奖励

还款方式

到期还本息:即借款到期后,借款人一次还清本金与利息

月息到期本:即借款人每月还等额利息,借款到期后再还本金。

按月还本息:即每月同时还本金与利息,=贷款本金 / 贷款期数+(贷款本金-累计已还本金)*贷款利率

网贷的收益

通常网贷的收益年化都在10%以上,一般认为年化收益在10%左右的网贷平台为低收益平台,年化收益20%左右的平台为中等收益平台,年化收益30%左右及以上就是高收益平台了。这里投资者需要注意的是年化收益与年利率的不同。

一般而言投资者的收益主要包括利息与奖励两部分

利息={1+(期限/年)×年化收益率}×本金

奖励=本金×奖励率

从这里看出奖励率对实际年化收益率影响会比较大,投资者在比较收益率时要格外注意奖励,比如一个二个月期限的奖励为1.2%的标的,年化收益率可以增加

6×1.2%=7.2%,这里6=12个月÷2个月,因为计算的是年化收益率。

同时要提醒的是投资者要注意真实的收益率,即扣除各种管理成本,vip管理费用后的收益,这样才能比较不同平台间真实收益,从而做出更有利于自身的选择。比如在投资金额较小的情况下,尽量选择免费的平台。

如何计算今日股市最新消息收益也是投资者颇为关注的事情,这里仅就影响P2P投资的因素做简单的说明,让投资者能够在比较年化收益之外获得更多对实际收益的了解:

一是投资者要全面了解所投标的还款方式(本息到期、等额本息等,对于等额本息还款方式投资者要注意每月将所得本金及时提现或投资新标的以减少资金站岗的现象)、投资期限(就是标的的借款时间多长),年化收益率(年化收益率是将实际投资周期延展到一年所得出的收益率,比如投资周期为4个月,利息为4.8%,则年化就为12个月/4个月×4.8%)、奖励与投资额。投资者可以通过选择网站计算工具去计算投资的实际收益;

二是投资者在计算实际收益时要扣除所投资平台的各种管理成本,如vip会员年费等、利息管理费等,从而得到真实的收益,从这里或许也可以看出选择可以长期投资平台的重要性。

平台实际收益率是指投资者在这里获得的实际收益率。其经验公式是:投资完全提现收益率/(资本周期内活期储蓄利率+1)-1

之所以要计算活期储蓄率是因为这实际上是投资者能够获得的无风险回报,就是说如果我有一万什么都不做,也可以在银行零风险的获得一定收益。资本周期内是指从充值开始到完全提现这一段时间,而并非仅指标的的借款时间长短,因为这里可能有资金站岗的影响。

投资完全提现收益率=完全提现值/本金

资金站岗实际上相当于投资者负收益!同时其实管理费用、vip费用、提现费用等都会使收益下降

希望未来平台都能给出这样的实际收益率,比如全部投资者在自身平台的回报率的真实值,当然是剔除相关管理费用后的收益,让投资能够更好比较选择适合自身投资收益要求的平台。这里就可以看到对于投资本金不多的最好选择那些没有费用,资金站岗少的平台,同时一定要仔细阅读各种规则。

最后就是提醒投资者一定要通过计算真实收益率去选择今日股市最新消息平台而不是简单通过年化收益率去选择。

网贷的风险

投资者主要面临的主要风险包括网贷平台(无第三方资金监管、风控水平不足、跑路)风险与标的违约(资金站岗,保障条款的资金损失)风险两种。

平台风险主要有:

一、平台管理团队风控水平不够,导致平台标的违约率不高,从而导致客户资金站岗率过高,同时非vip用户本金保障有限;

二、平台无第三方资金监管,导致投资者资金安全风险极高,容易为平台挪用到风险极高的项目中,使投资者发生损失;

三、平台假标,拆标现象过滥,到期难以还款,导致平台容易发生因挤兑而产生跑路的风险;

四、平台可投标的不足,造成资金站岗现象过多的风险;

五、平台安全措施不严密导致的用户账号密码泄露风险。

标的风险主要有:

一、标的利息率过高,借款人到期无法还款或延迟还款,使投资人无法及时汇款形成资金站岗的风险;

二、标的信息不真实全面的风险,导致投资人无法全面了解表的的真实风险,对风险溢价不足的风险,如某一项目实际风险所要求的回报率为30%,而实际因为标的人故意隐瞒某些信息而只给出20%的回报率,这实际上就是损害了投资者利益。

如何让网贷更安全,分散风险。

收益总是伴随着风险,特别是对于网贷这个相对创新的理财方式。但只要投资者是抱着投资的心态,而不是投机,多学习关注网贷的相关知识,还是可以通过网贷获得超出传统理财的收益的。

一、投资者要合理分散资金,如果只有500元去投资可能就没有必要去分散了,很可能投资收益都不足以补偿平台的各种管理费用。这里讲的分散即包括在把资金分散到各个平台,也包括分散到不同行业类型,不同周期的标的上。

二、投资者应尽量收集网贷平台的各种信息,仔细评估其风险,从而选择适合自身的平台。投资者最忌讳的就是盲目追求高收益,而忽略其后的风险。同时投资者应该将各种管理费用计算到成本中,从而更准确地计算收益。投资者要仔细阅读相关权益保障与免责条款,从而为维权奠定基础。

三、投资者要充分利用好挖贷人等第三方信息平台,这样的平台通常对网贷市场有更好的了解,更了解行业动态,同时其专业化的风险人才又能为投资者提供免费的参考性极大的信息。

四、投资者要在整个投资网贷周期中关注相关网贷平台的状况信息,从而能够及时发现网贷平台的问题,及早安排合理退出,避免损失的扩大,同时更有效地维权。

五、投资者要适当地抱团取暖,相互分享信息,团员的知识最好能互补而非简单认为人越多越好,从而更好的规避风险,在维权时也能采取统一的行动吸引关注。

六、投资者在一定期望收益水平上尽量选择更低利率的平台,通常较低的利率其相应的风险也更低,或者在资金配置上向较低利率平台倾斜。

七、投资者要关注一些重要数据,这些数据通常可以在挖贷人等第三方网站平台上有,如平台杠杆率等。

八、投资者要利用好网贷平台的各种规则。

如何提高收益

一是要尽量减少资金站岗,主要方式有:

资金站岗即投资者将资金转到网贷平台委托的第三方管理平台后,由于没有合适的标的、所投的标迟迟不满标、标的上限限制(第三方管理平台中仍有部分资金)等原因,导致的资金无法在这一期间获得利息收益的现象。

解决资金站岗的办法: 一是投资前看网贷平台是否有合适的充足的标的,标的更新的快慢;二是关注标的的招标进度与招标额,通常小的标的更容易满标;三是注意网贷平台的发标时间, 及时抓住新标的;四及时安排提现,将资金转移到其他标的充足的网贷平台上;五安排好各平台的仓位,适当向标的充足的平台在风险水平差不多的情况下倾斜;应用好奖励规则等;六是通过投资流转标。

二是要计算真实收益率

如何计算收益:

首先是根据不同的还款方式、投资期限,年化收益率、奖励与投资额,通过选择对应的选项用网站计算工具去计算投资的预期收益;

其次要扣除所投资平台的各种管理成本,如vip年费等,从而得到真实的收益。

平台实际收益率是指投资者在这里获得的实际收益率。

一个经验公式是:投资完全提现收益率/(资本周期内活期储蓄利率+1)   -1

投资完全提现收益率=完全提现值/本金

资金站岗实际上相当于投资者负收益!同时其实管理费用、vip费用、提现费用等都会使收益下降

希望未来平台都能给出这样的实际收益率,让投资更好比较。

这里就可以看到对于投资本金不多的最好选择那些没有费用,资金站岗少的平台,同时一定要仔细阅读各种规则。

三、注意行业动态,及时调整高风险的平台,在行业事故期尽量向更安全的平台转移,在行业蓬勃发展期可以适当布局高息平台提高收益。

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